Auto usate finanziate con TAN 0: quando l’offerta è davvero conveniente e cosa leggere nel contratto

TAN 0 sulle auto usate fa gola a tutti, lo so bene. Ho passato una stagione a vendere in un grande multimarca e ho visto clienti entusiasti uscire con la rata giusta ma un contratto che raccontava un’altra storia. In questo articolo metto in fila come verificare se l’offerta conviene davvero e cosa leggere, riga per riga, prima di firmare. Metodo pratico, esempi reali e zero fumo.

TAN 0 non è costo zero: dove si nascondono le spese

La prima cosa da chiarire: TAN 0 significa che gli interessi nominali sulla rata sono azzerati, ma non che il credito sia gratis. L’indicatore che dice la verità è il TAEG, perché somma commissioni, imposte e spese accessorie.

Nella pratica, il TAEG sale perché entrano voci di costo spesso sottovalutate. Le più frequenti che ho trovato nei preventivi:

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• Spese di istruttoria pratica e imposta di bollo sul contratto
• Commissioni di intermediazione e spese di incasso rata (RID o carta)
• Spese per comunicazioni periodiche e eventuale imposta sulle comunicazioni
• Polizze facoltative a premio unico (protezione credito, furto e incendio, GAP)
• Maxi rata finale o balloon che rinvia una quota importante del prezzo

Se il concessionario non vi parla del TAEG e del costo totale del credito, la fotografia è incompleta. Chiedete sempre il modulo informativo precontrattuale standard (IEBCC, detto anche SECCI): è lì che trovate numeri ufficiali e condizioni.

Quando conviene davvero: un metodo rapido di confronto

Per capire se un TAN 0 conviene, uso da anni questo confronto in tre passi. Mi evita sorprese e discussioni infinite sul “ma la rata è bassa”.

Passo 1. Fatevi dare due proposte scritte sulla stessa auto: una cash e una con TAN 0. Nella soluzione cash chiedete lo sconto massimo, nella soluzione TAN 0 verificate se lo sconto resta uguale o si riduce.

Passo 2. Nella proposta TAN 0 sommate tutte le spese non rateizzate e quelle collegate al piano: istruttoria, incasso rate, polizze facoltative, imposte. Aggiungete eventuale maxi rata finale, perché è denaro che dovrete comunque coprire.

Passo 3. Confrontate il “prezzo effettivo” tra le due opzioni. Per il cash: prezzo scontato + costi di passaggio e messa su strada. Per il TAN 0: prezzo (con eventuale sconto ridotto) + tutte le spese del credito + eventuale maxi rata. La scelta migliore è quella con l’esborso totale minore a parità di servizi inclusi.

Mi è capitato di recente con una compatta aziendale dismessa, prezzo a cartellino 16.900 euro. Offerta cash: 1.000 euro di sconto, quindi 15.900. Offerta TAN 0: niente sconto sul prezzo, spese di istruttoria 390 euro, incasso 3 euro a rata per 48 rate (144 euro), polizza facoltativa protezione credito 450 euro. Totale oneri legati al credito: 984 euro. Il confronto nudo e crudo: cash 15.900; TAN 0 16.900 + 984 = 17.884. In questo caso lo sconto contanti vince di netto. Se però il venditore avesse mantenuto lo stesso sconto anche con TAN 0, il conto sarebbe stato 15.900 + 984 = 16.884: ancora superiore al cash, ma la differenza si sarebbe ridotta.

Attenzione alle offerte con maxi rata da 3.000 o 4.000 euro a fine piano. La rata mensile sembra leggerissima, ma tra tre o quattro anni dovrete rifinanziare, pagare la maxi in un colpo o permutare di nuovo. Se percorrete molti chilometri o non curate l’auto, il valore di rientro può non coprire quella cifra.

Un lettore mi ha chiesto se TAN 0 fosse sempre meglio del 4,99% classico quando manca lo sconto cash. Risposta breve: verificate il TAEG. Ho visto TAN 0 con TAEG oltre il 4% per colpa di polizze e spese elevate, e un 4,99% con TAEG reale più basso perché il salone azzerava istruttoria e incassi.

Cosa leggere e far mettere per iscritto nel contratto

Qui si fa la differenza. Se manca una di queste voci, fermate la penna. Il riferimento normativo è il Codice del Consumo.

• Durata, numero e importo delle rate, TAN e TAEG ufficiali, costo totale del credito
• Spese: istruttoria, incasso, bollo, comunicazioni, eventuali costi di attivazione canali di pagamento
• Polizze: sono davvero facoltative? Importo, durata, beneficiario, modalità di rimborso in caso di estinzione anticipata
• Maxi rata finale: valore, opzioni a scadenza, eventuale valore futuro garantito e condizioni di rientro
• Estinzione anticipata: indennizzo massimo previsto per legge e calcolo del rimborso delle polizze
• Diritto di recesso entro 14 giorni dal contratto di credito e a chi inviare la comunicazione
• Clausole “salvo approvazione della finanziaria” e cosa succede se l’istruttoria viene rifiutata
• Garanzia legale di conformità: durata e cosa copre sull’usato (può essere concordata a 12 mesi con professionista)

Un dettaglio pratico: fate mettere nero su bianco che l’eventuale sconto non dipende dall’accensione del finanziamento. Se l’incentivo è vincolato al TAN 0, allora quel valore fa parte del costo del credito e va conteggiato nel confronto.

Permuta e TAN 0: come evitare la trappola del prezzo gonfiato

La mia specialità sono le permute di auto aziendali dismesse. Qui si gioca spesso la finta convenienza del TAN 0: si alza il prezzo dell’usato acquistato o si abbassa la valutazione della vostra permuta per finanziare l’assenza di interessi.

Il trucco si evita chiedendo due documenti separati: scheda valutazione permuta con chilometri, stato d’uso e difetti elencati; proposta di vendita con prezzo dell’auto che acquistate e sconti applicati. Se i due fogli non viaggiano separati, il rischio di mischiare le carte è alto.

Un caso concreto: cliente con utilitaria del 2016, valutata 6.000 euro in permuta “se fai il nostro TAN 0”. Senza finanziamento, la valutazione scendeva a 5.200. Abbiamo chiesto proposta cash con sconto pieno e valutazione permuta sganciata dal credito: il salone è salito a 5.800 euro sulla permuta e ha lasciato uno sconto intermedio anche senza TAN 0. Risultato: esborso complessivo più basso del preventivo iniziale, senza rate.

Non abbiate fretta di chiudere: quando la permuta è corretta e distinta dal finanziamento, anche il TAN 0 si vede per quello che è davvero, un incentivo commerciale da valutare con la calcolatrice, non con l’emozione della rata.

Errori tipici che vedo ogni settimana

Primo: firmare senza il modulo informativo completo, fidandosi solo del volantino. Secondo: scambiare TAN 0 con gratuità e ignorare le polizze a premio unico che gonfiano la spesa. Terzo: non considerare la maxi rata come parte del costo. Quarto: accettare la valutazione permuta “all inclusive” senza un foglio separato. Quinto: rinunciare allo sconto cash convinti che così “si risparmia sulla pratica”. Di solito è il contrario.

Ultimo consiglio da ex venditore: portate a casa i preventivi e rileggeteli il giorno dopo. Se il TAN 0 è davvero buono, reggerà anche 24 ore di riflessione. E se non regge, vi sarete risparmiati anni di rate poco limpide.